Les prêts à taux zéro : qui peut en bénéficier et comment en profiter ?

27 janvier 2025  - 
Durée des travauxTemps de lecture :  min

Apprenez dans cet article comment en bénéficier afin de financer vos projets immobiliers, de l’achat de neuf à l’investissement avec travaux dans l’ancien !

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Qu’est-ce qu’un prêt à taux zéro ?

Définition du PTZ

Le prêt à taux zéro, ou PTZ, est un dispositif mis en place par l’État pour faciliter l’accession à la propriété d’une résidence principale pour les ménages modestes. Ce prêt immobilier se distingue par son principal avantage : il est sans intérêt. Cela signifie que l’emprunteur rembourse uniquement le capital emprunté, sans frais financiers supplémentaires. Il est toutefois conçu comme un prêt complémentaire : il ne finance qu’une partie de l’achat ou de la construction d’un logement. Il doit donc être associé à une ou plusieurs autres sources de financement de votre projet : un prêt bancaire, un prêt épargne logement, un apport personnel…

Principes de fonctionnement

Le prêt à taux zéro est composé d’un montant que l’on vous prête, en fonction de nombreux facteurs, et d’une durée de remboursement de ce même prêt. Le montant que vous recevrez dépend donc :

  • Du coût total de l’opération immobilière que vous entreprenez
  • De la zone géographique dans laquelle se trouve le bien que vous comptez acheter ou faire construire
  • De votre composition familiale

En effet, l’un des objectifs du PTZ est de favoriser l’accès au logement dans les zones tendues, c’est-à-dire où la demande est élevée et les prix plus importants, en zone A et B1 notamment. Pour connaître la zone dans laquelle votre projet se situe, consultez cette simulation. Quant à elle, la durée de remboursement du prêt est généralement comprise entre 20 et 25 ans, une période qui sera fixée en fonction de vos revenus.

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Les critères d’éligibilité

Être primo-accédant 

Le PTZ est en effet uniquement réservé aux primo-accédants, il existe cependant des exceptions à ce critère :

  • Si vous avez l’usufruit ou la nue-propriété de votre résidence principale
  • Si vous ou l’un des occupants du logement a une carte d’invalidité de 2ème ou 3ème catégorie
  • Si votre logement a été rendu inhabitable à cause d’une catastrophe naturelle ou technologique, vous pouvez alors solliciter un PTZ dans les deux ans suivant la catastrophe.

Une zone géographique éligible

Ensuite, l’éligibilité ainsi que les montants du PTZ vont dépendre de la localisation du logement.

  • Si vous souhaitez acheter dans l’ancien (construit depuis plus de 5 ans) : votre logement devra être dans une commune située en zone B2 ou C. Des travaux d’amélioration devront également nécessairement être entrepris et représenter 25% minimum du montant du PTZ. Pour financer vos travaux de rénovation énergétique, consultez nos articles sur l’eco-PTZ.
  • Si vous souhaitez acheter dans le neuf : votre logement devra être dans une commune située en zone A, A bis ou B. Par ailleurs il devra s’agir d’un logement au sein d’un bâtiment de logement collectif, qui comprend donc au moins deux logements.

Consultez sur ce lien les différents cas de figure qui pourraient vous concerner.

Autres critères spécifiques 

Pour bénéficier du PTZ, n’oubliez pas que votre bien doit devenir votre résidence principale dans l’année suivant son acquisition ou à la fin des travaux. Par résidence principale on entend le logement que vous occupez au minimum 8 mois par an. Par ailleurs, en cas de revente anticipée (avant 6 ans), des conditions spécifiques s’appliquent. Enfin, si vous souhaitez mettre en location votre logement acheté avec PTZ, vous ne pourrez le faire librement qu’à partir de 6 ans après le versement du prêt. Avant cela, vous devez respecter des règles spécifiques, que vous pouvez consulter en suivant ce lien.

Comment profiter du PTZ ?

Se renseigner auprès des banques partenaires

Le PTZ n’est pas accordé directement par l’État, mais distribué par des banques agréées. Bien que le PTZ soit sans intérêt, les conditions du prêt principal (taux, durée, assurances) peuvent varier d’une banque à l’autre, il est donc important que vous preniez le temps de comparer les offres. En effet, l’un des grands avantages du PTZ est la possibilité de différer le remboursement du prêt, une durée qui changera en fonction de l’offre, de vos revenus et de votre situation familiale. Pour vous donner une première idée, réalisez une simulation en ligne pour estimer le montant du PTZ auquel vous pouvez prétendre.

Préparer un dossier complet

Pour accéder au PTZ il est essentiel de présenter un dossier solide qui comprendra :

  • Vos justificatifs de revenus : il vous sera demandé de communiquer le plus élevé des deux montants suivants. Soit le total de votre revenu fiscal de référence et celui des personnes qui habiteront le logement de l’année N-2 ; soit le coût total TTC de l’opération immobilière à fiancer, divisé par 9.
  • Les détails de votre projet immobilier : les contrats, les compromis de vente, des devis en cas de travaux…

Vous avez maintenant toutes les cartes en mai pour solliciter l’aide d’un PTZ !

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